阐释商业银行基于云计算商业银行小企业金融服务方式设计

论文导读：的批量开发？显然，在信息不对称情况下，传统的信贷服务模式已经无法完成如此庞大、个性化、多样性的复杂工程，克服小企业信贷业务所面临的巨大挑战需要借助先进的理念、工具、方法和成功的经验，在小企业信贷服务模式上取得突破，而云计算的出现无疑将突破小企业信贷服务模式提供坚实的技术支持。

二、云计算是更具创新力

[摘要]以云计算为视角，探讨当前我国银行业开展小企业信贷业务所面临的巨大挑战，分析了云计算作为一种更具创新力的商业银行小企业金融服务IT模式，能够实现商业银行信贷业务和小企业融资需求的无缝对接，是实现商业银行小企业金融业务批量式开发的必然趋势，同时指出该模式下仍需进一步加强网络安全和制定统一的行业标准。
[关键词]小企业；云计算；批量开发；金融服务模式
[]A [文章编号]1673-0461（2012）10-0072-03
随着我国金融市场的不断发展和完善，加之当前我国政府和银行业对小企业融资难问题的重视，小企业贷款在银行信贷业务中的地位不断上升，小企业信贷已经成为我国商业银行优化信贷结构、培育新的利润增长点和实现战略转型可持续发展的必然选择。

一、我国银行业开展小企业信贷业务面临巨大挑战

(一) 小企业存在先天性缺陷

一方面，小企业通常规模较小、实力不强，小企业所需贷款具有频度高、金额小、时间短和需求急的特点，导致小企业贷款的管理成本大、利润贡献小，商业银行没有内在动力去开展小企业信贷业务。另一方面，多数小企业内部治理结构不完善，财务会计制度不健全，也没有有效的信用评级，这些因素在信息不对称的条件下会引致逆向选择和道德风险，也使得银行出现信贷配给的失衡现象，将大部分的信贷资源投向具备一定担保资源的大型和中型企业，从而使得小企业所面临的融资困难始终无法得以有效改善。

(二)银行传统信贷业务服务方式无法有效满足小企业融资需求

传统银行业务信贷服务多以产品为主，重点围绕担保方式、创新抵质押物等方面的制度性创新，如联保联贷、应收账款质押、供应链金融等；营销模式以单户开发为主，风险管理手段依靠对企业历史经营数据分析，缺乏动态数据；企业经营信息依靠银行员工上门收集、查验，反馈滞后。因此，传统银行信贷业务的服务方式无法有效满足小企业的融资需求。
工业化和信息化的不断融合，使得企业信息化管理系统和商品电子交易平台得以迅猛发展。通过IT技术，已经能够实现交易信息实时交互，但是企业资金支付流始终与交易信息流处于平行并滞后状态，两者具有很强的不连续性。现阶段，我国银行业开展小企业信贷业务面临巨大的挑战，即如何在成千上万的存量小企业客户中发现潜在客户？如何实现商业银行的资金支付管理平台与企业的销售管理系统及财务信息管理系统的无缝对接，实现小企业客户的批量开发？
显然，在信息不对称情况下，传统的信贷服务模式已经无法完成如此庞大、个性化、多样性的复杂工程，克服小企业信贷业务所面临的巨大挑战需要借助先进的理念、工具、方法和成功的经验，在小企业信贷服务模式上取得突破，而云计算的出现无疑将突破小企业信贷服务模式提供坚实的技术支持。

二、云计算是更具创新力的商业银行小企业金融业务服务IT模式

(一) 云计算概念

云计算是分布式处理系统、并行处理和网格计算等技术为适应现代服务需求而产生的，是传统信息技术和通信技术不断交融、需求和商业模式驱动与促进的必然结果。云计算是一种新型计算模式，也是一种新型的计算机资源组合模式，更代表着一种创新的业务模式。

(二) 云计算实现商业银行和小企业的无缝

对接
目前，随着全球经济一体化和国际分工的进一步加深，产业和企业的组织形式出现三种新趋势：其一，全球化和外包专业化的高速发展孕育了位于供应链上众多的小企业，例如围绕苹果产品而分布在全球各处的代工企业；其二，产销分离又出现了通过品牌影响力而凝聚在核心企业周围处于销售链上的众多小企业，例如集聚在各大知名品牌之下的众多加盟店；其

三、分工专业化和精细化又产生了通过产业关联而聚集在一起的小企业集群。

基于云计算的商业银行小企业金融服务模式，通过云计算将银行结算服务渠道融入到小企业客户和小企业集群客户的资金管理和交易网络内。从商业银行的角度源于：毕业论文致谢信www.7ctime.com
看，商业银行并不关心何时、何地、通过何种方式和计算方法获得信息数据，关心的重点是目标客户易背景的真实性、交易信息的实时可查性、交易资金流向的可控性，能否按照商业银行的要求提供所需要的信息和服务；从企业客户角度看，引入云计算平台，可以极大降低 “核心”企业和小企业 IT 建设和运维成本，最快捷地匹配交易数据，减少资金占压，降低资金的在途时间，提高资金周转率和使用效率，既能满足“核心”企业在知识爆炸时代对 IT 的需求，又能满足小企业对高质量金融服务的需求。
商业银行通过云计算与小企业的融合将是信息服务产业商业模式的重大变革。只要商业银行和小企业分别与云计算平台相连，商业银行和小企业就能够实现无缝对接，商业银行可通过云计算平台获取“核心”企业与其上下游小企业的交易信息，从而为小企业提供融资等全面金融服务。这种小企业金融服务模式，既能满足小企业的融资需求，又能提供商业银行批量开发小企业客户的平台，还能改善“核心”企业的营销管理模式，形成了银行、核心供应商（生产商、行业协会和商会）和众多小企业三方共赢、各方互利、共同发展的良好局面。

三、云计算是实现商业银行小企业金融业务批量式开发的必然趋势

我国“十二五规划”已经将云计算纳入战略性新兴产业，各级地方政府也相应推出了基于云计算的战略性开发项目，这为云计算在我国商业银行中的应用创造了良好的条件。

(一)云计算是小企业金融业务批量式开发的推手

对商业银行来讲，能通过云计算能更好的为电子商务平台上的众多网店和小企业提供小额融资，增加中间业务收入；在服装、餐饮等核心零售企业，通过云计算能更有效地管理加盟店，商业银行能更方便地为处于供应链上的加盟店提供小额融资；更好地发展区域性非中心城市的小企业贷款业务，克服商业银行尤其是众多城市商业银行跨区经营遇到的障碍；同时商业银行又可以通过自身的信贷核心系统和云计算平台监管贷款资金的动向，更好跟踪企业的健康经营状况，防范潜在的风险。基于云计算系统对接的小企业金融服务模式不受行业限制，具有很强的复制性和排他性。适用于有订单、仓单、应收账款等具有账期特征的企业、交论文导读：　简言之，基于云计算的商业银行小企业金融服务模式最大的优势是，它能够把各种业务相关的上下游企业及客户整合到一个基于云的统一应用、信息共享的虚拟化商业平台上，并且能够实现跨行业、跨部门、跨地域的信息整合，从而实现商业银行小企业金融服务模式的创新，协同商业银行、合作企业以及众多的小企业等合作伙伴共同创造竞争蓝
易信息流与资金支付流具有时滞性的企业，可广泛应用于航空机票、钢铁、IT、服装、烟草等生产销售企业和各类商品交易平台。

(二)云计算低成本优势让小企业向IT要效益成为可能

在当前全球经济危机的背景下，如何在节省成本的同时，又能提高效益、提升竞争力，成为摆在企业面前的一道难关，然而云计算的低成本优势让小企业向IT要效益成为了可能。首先，云计算不仅能够为小企业节省IT投资投入，减少小企业运营维护成本，还可以有效的克服小企业在开展信息化过程中所面临的企业规模小、信息化技术性强与人员缺乏等诸多矛盾；其次，云计算能让小企业享受到丰富的IT应用、先进的大型系统平台及重要的信息资源；第三，云计算能使小企业通过简单的网络门户“一蹴而就”地实现既定目标，而不是繁复的IT采购、审批、部署和维护，来配置各种应用与服务；最后，云计算能为小企业提供多样化的软件服务，实现与商业银行信贷核心系统的有效无缝对接。

(三) 云计算是实现小企业信用评级的重要

保障
商业银行对小企业贷款发放的重要参考指标就是小企业的信用评级，这决定小企业能否进入商业银行的视线。小企业的信用评级通常情况下是缺失的，然而即使是对大中型企业的信用评级，商业银行传统的作法也是查看企业的财务指标、分析财务报表、流动性和资产负债率，但是多数小企业没有规范的财务数据，从而无法获得贷款。
然而对于小企业信用评级来讲，增加非财务指标的比重无疑是非常重要的，商业银行可通过云计算掌握小企业的交易行为的数据，只要交易真实、数据可靠，并且在商业银行小企业信用评级打分系统里相应加大非财务指标的权重，这样既能够使得更多的小企业“脱颖而出”，从而从海量的小企业存量客户中甄别出潜在的目标客户，获得贷款的信用评级，又能够达到小企业信贷业务的批量化开发，适应小企业融资“短、小、急、频”的特点，真正体现小企业金融服务模式“小、快、灵” 的特质。

四、进一步关注的问题

基于云计算的商业银行小企业金融业务服务模式是市场经济发展的必然趋势，但是仍有两方面问题需要进一步引起关注。一方面，云计算的确面临着一些安全方面的挑战，比如遭受攻击和个人、商业隐私安全风险等问题。另一方面，即使私有云服务能得到有效普及和实现，基于云计算的商业银行小企业金融业务也由于云计算平台不仅仅是服务于某一家银行，而是服务于不同规模的银行，就目前来讲还缺乏相应的行业标准，究竟应该采集“核心”企业和小企业的哪些业务和管理数据，并没有形成行业通用的标准，这就造成了当前阶段在建设统一共享系统的同时，还要考虑不同银行在数据采集方面的差异化。
简言之，基于云计算的商业银行小企业金融服务模式最大的优势是，它能够把各种业务相关的上下游企业及客户整合到一个基于云的统一应用、信息共享的虚拟化商业平台上，并且能够实现跨行业、跨部门、跨地域的信息整合，从而实现商业银行小企业金融服务模式的创新，协同商业银行、合作企业以及众多的小企业等合作伙伴共同创造竞争蓝海。
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A Discussion on Commercial Banks' Small Business Financial Service Mode Based on Cloud Computation
Zhang Baoshan 1， 2
（1. Post-Doctoral Scientific Research Center， Huaxia Bank， Beijing 100005， China；

2. Post源于：论文摘要怎么写www.7ctime.com

doctoral Workstation in Institute of Finance and Banking， Chinese Academy of Social Science，Beijing 100732，China）
Abstract： This paper， from the perspective of cloud computation， explores how to meet the huge challenges faced by China's banking industry in carrying out the all business credit service and analyzes the cloud computation as a more innovative all business financial service IT model of the commercial bank which is able t论文导读：letrendtorealizebatchdevelopmentinthecommercialbank'sallbusinesinancialbusiness.Finally，itemphasizestheproblemofnetworksafetyandthenecessityofestablishingauniformindustrystandardunderthiinancialservicemode.Keywords：allbusinesses；cloudcomputation；batc
o realize the seamless docking between commercial banks' credit business and all businesses' financing needs. The cloud computation is also an inevitable trend to realize batch development in the commercial bank's all business financial business. Finally， it emphasizes the problem of network safety and the necessity of establishing a uniform industry standard under this financial service mode.Key words：all businesses； cloud computation； batch development； financial service mode
（责任编辑：张丹郁）