浅议探究农村信用社经营管理面对困境及策略探究科研方法与

论文导读：低下。当前我国农村信用社的发展由于缺乏足够的重视和资金投入，加上经营效益低下甚至亏损的现状，导致在设施设备的投入上更是捉襟见肘。据调查现实，有的农村信用社使用的办公系统设备还是之前从农业银行替换下来的老设备，严重制约了工作效率的提高。此外，由于人才的匮乏，现有人员普遍存在着高年龄、低学历的情况，工作能力和业
【摘 要】农村信用社作为支持农村地区经济发展原创论文www.7ctime.com
的重要金融机构，是我国金融体系中唯一一家真正深入农村地区，贴近农村的金融机构。本文结合农村地区经济特点，从农村信用社当前发展的经营管理困境方面着手，进行优劣势分析，探讨促进农村信用社进一步健康发展的对策，以便更好的服务于“三农”建设。
【关键词】农村信用社；管理困境；优劣势；发展对策
近年来，随着我国农村金融体制的不断深化改革，作为农村地区主要的金融服务机构，农村信用社逐步走上了一条自主经营、自负盈亏的发展经营之路，通过不断扩展金融服务业务，在支持农村地区的经济发展的同时也有利的促进了自身的发展壮大，增强了盈利能力。当前我国金融体系不断健全和完善，在开放的金融市场中，金融机构之间的竞争愈加激烈，农村信用社由于自身经营管理方面存在的一些问题和特点，导致其在金融市场竞争中一直处在不利地位，经营发展受到一定限制。在国际经济形势变幻莫测，国内经济发展前景下滑风险加剧的背景下，农村信用社的进一步发展面临着更多的风险和挑战，但同时也存在不少发展机遇，如能够在经济发展的大潮中准确的定位市场，调整经营管理方法，定能在金融服务市场上获得更大的发展空间。

一、农村信用社经营管理困境

（一）传统银行业务为主，金融产品较为单一。当前我国农村信用社所能提供的金融服务依然局限于传统的存贷款业务，在当前高度发达的市场经济条件下，农村地区经济发展也获得效应的提高，对多元化的金融服务需求与日俱增，单一的存贷款业务也已经远远无法满足客户需求。同时加上其他金融机构的蓬勃发展，以及城乡之间资源的自由流动，农村信用社的业务发展受到很大挑战，市场份额不断萎缩。
（二）客户群体狭小，发展规模受限。基于农村经济发展的特点，以家庭为单位的经济主体农村经济力量薄弱，现有资金以及资金需求有限，导致农村信用社无论是在吸收存款方面还是放贷方面，在规模上都受到很大限制。在严重缺乏企事业单位这样的大客户的情况下，单纯依靠农村市场个体客户，发展规模难以扩大，进而致使信用社进一步改革创新的动力也受到一定影响。同时由于客户群体分散，资金薄弱以及客户创收能力有限等因素，也给信用社带来了很大的金融风险。农村地区经济发展很不稳定，无论是来自气候的变化还是农产品市场的波动，都有可能给农户带来严重损害，以至于难以偿还信用贷款。据有关数据统计显示，当前我国农村信用社不良贷款已经占到近50%的比例，这对信用社金融安全而言风险颇高。
（三）设施设备陈旧，服务管理质量低下。当前我国农村信用社的发展由于缺乏足够的重视和资金投入，加上经营效益低下甚至亏损的现状，导致在设施设备的投入上更是捉襟见肘。据调查现实，有的农村信用社使用的办公系统设备还是之前从农业银行替换下来的老设备，严重制约了工作效率的提高。此外，由于人才的匮乏，现有人员普遍存在着高年龄、低学历的情况，工作能力和业务技能水平低下，这样的服务能力已经远远无法满足市场的金融需求，在与其他金融机构的竞争中必然处于劣势地位。由此，无论是设备的落后还是人才的缺乏，都严重制约着信用社的长远健康发展，创新发展方式势在必行。

二、改进农村信用社经营管理的意义及机遇

当前正处在我国金融业高速发展的档口，农村信用社作为农村发展的重要金融服务机构，其发展模式是立足农村服务农村，与农村经济发展之间存在着相互支持相互促进的双向循环关系。农村地区一直是资金供给薄弱地区，但同时也是资金需求最紧迫的地方，规范农村信用社经营管理，不仅是对自身发展的促进，更是服务农村，解决“三农”问题的需要。
（一）提升农村信用社经营管理水平，是促进农村地区经济发展的金融保障，是农村建设获取资金重要渠道。我国农村地区的经济发展主要以农业生产为主，经济发展远远落后于同期的城市水平，以家庭为单位的农业经济条件下，农村地区由于经济发展的动力严重不足，加上农户信用额度低，收入不稳定等原因，很难通过金融机构获得资金的融通，受限于资金规模，许多家庭式的手工业生产无法建立或者在现有基础上进一步扩大生产，最终制约了整个农村经济体系的壮大发展。提升农村信用社经营管理水平，就是要充分发挥农村信用社立足农村服务农村这一特性，深入基层民众，为信用较好，发展较稳定的家庭和个人提供一定的资金支持，激活农村经济发展活力，促进农村经济繁荣。
（二）农村经济潜力巨大，且金融机构少，竞争相对较小，为农村信用社的发展进步提供了肥沃土壤。根据渣打银行的分析显示，未来我国农村地区将成为中国经济的一个发展重点，农村地区对资金的需求将会进一步加大，而且一般而言农村地区的金融信贷风险要远远低于企业贷款。另根据各国统计数据表明，小额农村贷款的还款率非常高，但由于客户分散，管理较为繁琐一直未引起大型商业银行的重视。在中国市场上，农村小额贷款需求更是不可估量，渣打银行正是看到这一特点，已经开始尝试经营西部地区农村小额贷款，并取得良好效果。农村信用社在农村地区有着众多的网点，是唯一一家全面覆盖农村地区的金融机构，在农村市场上拥有着得天独厚的竞争优势，因此信用社要充分利用这一优势地位，不断提升经营管理水平，提高金融服务能力，积极扩展农村业务，定能在服务农村建设的同时，促进自身不断的发展壮大。

三、农村信用社经营管理对策

（一）提高领导对信用社管理水平建设的重视，为转变服务方式，创新管理提供支持。领导作为企业经营管理者，决定着企业发展的方向，因此要切实转变农村信用社的金融服务方式，提高经营管理水平，首先还是要提高领导的重视度。农村信用社的发展建设和经营管理的改进都需要大量资金和人力的投入，如果得不到领导的重视，工作的开展是难以想象的。因此在信用社内部要建立其以领导为首的经营管理建设小组，全面督促信用社经营管理水平建设，切实提升金融服务质量，促进信用社长远健康发展。
（二）健全农村信用社经营管理制度，为经营管理水平的提升提供良好的制度依据。提高企业经营管理水平，除了领导的重视之外，制度管理也是必不可少的。建立一套包括人事管理、财务管理、资产管理、信贷管理、存款管理、业务职能管理、服务项目管理等等在内的全面完善的经营管理制度，是农村信用社建立长效化规范化经营管理模式的必要保障。在企业管理中，人的管理永远不如制度管理更规范，更有效。农村信用社的长远健康发展，必须结合自身发展实际，建立起可靠可信，可操作性强的管理制度，由此奠定企业发展路径的稳定。
（三）引进高素质管理人才，建立人才培养机制，打造自有人才队伍，为信用社长远发展提供人才基础。任何企业的发展都与人才有着密不可分的关联，人是构成企业管理的基础和根基，人才建设是保障企业发展进步的血脉，当前人才匮乏已经成为制约农村信用社经营管理能力的重要因素，打造高素质的管理人才和业务人才已经迫在眉睫。积极引进高素质管理人才，打造创新能力强、管理理念先进的人才队伍，不断提升从领导层到一线工作人员的工作能力，才能从根本上改变农村信用社发展积贫积弱的现状，最终促进信用社发展脱胎换骨。
（四）立足农村，找准市场发展定位，同时不断扩展业务范围，为客户提供多样化金融服务。农村信用社在金融市场上与其他金融机构同台竞技，无论是资金实力论文导读：有着庞大的农村网点，覆盖面广阔，在农村地区有着得天独厚的优势。因此信用社应该深挖农村市场，不断创新金融服务产品，经营好自己市场和业务。我国农村地区金融业发展相对落后，金融服务严重不足，与实际需求相去甚远，这种情况一方面影响了农村信用社的发展，但同时也为信用社的发展提供了更广阔的施展空间。通过多方面落实经
上还是金融服务水平上都远远落后于其他同类金融机构，因此农村信用社要切实结合自身发展特色，找准自己的市场定位，避免与其他金融机构正面竞争。立足农村，发展农村业务是信用社的原始业务，也是其优势业务，在这个市场里竞争相对缓和，同时信用社拥有着庞大的农村网点，覆盖面广阔，在农村地区有着得天独厚的优势。因此信用社应该深挖农村市场，不断创新金融服务产品，经营好自己市场和业务。
我国农村地区金融业发展相对落后，金融服务严重不足，与实际需求相去甚远，这种情况一方面影响了农村信用社的发展，但同时也为信用社的发展提供了更广阔的施展空间。通过多方面落实经营管理措施，全面提升经营管理水平和能力，定位房展方向和目标客户，不断创新金融服务产品，为农村经济发展提供更好的金融服务，不断巩固自身发展与农村经济进步之间的双向促进关系，农村信用社定能够在金融服务领域获得长远健康的发展。
参考文献：
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